Eine Schuldnerberatung Fortbildung für die Soziale Arbeit vermittelt das Grundwissen, um überschuldete Menschen zu stabilisieren, ihr Existenzminimum zu sichern und sie gezielt an spezialisierte Schuldner- und Insolvenzberatung weiterzuleiten. Im Mittelpunkt stehen dabei das Pfändungsschutzkonto nach § 850k ZPO, die Pfändungsfreigrenzen und der Weg über Verbraucherinsolvenz zur Restschuldbefreiung.

Schulden sind selten ein isoliertes Problem. In der allgemeinen Sozialberatung, der Wohnungslosenhilfe, der rechtlichen Betreuung oder der Migrationsberatung tauchen sie häufig gemeinsam mit Krankheit, Trennung oder Arbeitslosigkeit auf. Wer die Grundlagen kennt, kann in einer ersten Krisensituation richtig priorisieren – ohne selbst Schuldnerberatung im engeren Sinn zu leisten.

Überschuldung verstehen: Basiswissen jeder Schuldnerberatung Fortbildung

In die amtliche Überschuldungsstatistik 2025 des Statistischen Bundesamts flossen freiwillige Angaben von 738 der rund 1.360 Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen zu etwa 187.000 beratenen Personen ein. Die Ergebnisse zeigen also nur Menschen, die eine Beratungsstelle erreicht haben (Destatis, 2026).

Bei Alleinerziehenden waren Trennung, Scheidung oder der Tod der Partnerin bzw. des Partners mit rund 23 % der häufigste Auslöser. Für die Beratungspraxis heißt das: Schulden sind meist Folge eines Lebensereignisses, nicht bloß eines falschen Umgangs mit Geld.

Existenzsicherung bei Schulden: Das Pfändungsschutzkonto

Seit dem 1. Januar 2012 ist Kontoguthaben ausschließlich über das P-Konto vor Pfändung geschützt. Eine natürliche Person kann jederzeit verlangen, dass ihr Zahlungskonto als P-Konto geführt wird – auch dann noch, wenn bereits gepfändet wurde; die Umstellung erfolgt dann zum Beginn des vierten Geschäftstages nach dem Verlangen (§ 850k Abs. 1 ZPO). Das Konto wird nur auf Guthabenbasis geführt.

Monatlich bleibt ein pfändungsfreier Grundbetrag geschützt, der sich aus dem Freibetrag nach § 850c ZPO ergibt, aufgerundet auf volle 10 Euro. Nicht verbrauchtes Guthaben bleibt in den drei folgenden Kalendermonaten zusätzlich geschützt (§ 899 ZPO). Die jeweils aktuellen Beträge sollten Sie immer in der gültigen Bekanntmachung im Bundesgesetzblatt nachsehen, da sie jährlich zum 1. Juli angepasst werden.

Erhöhungsbeträge nachweisen

Über den Grundbetrag hinaus können Erhöhungsbeträge geschützt werden, etwa für gesetzliche Unterhaltspflichten, für SGB-II- oder SGB-XII-Leistungen an Mitglieder der Bedarfsgemeinschaft oder für das Kindergeld (§ 902 ZPO). Eine Bescheinigung darüber stellen nach § 903 ZPO zum Beispiel die Familienkasse, der Sozialleistungsträger, der Arbeitgeber oder eine anerkannte geeignete Stelle aus. Enthält sie keine Gültigkeitsdauer, beachtet die Bank sie zwei Jahre lang.

Verbraucherinsolvenz und Restschuldbefreiung im Überblick

Das Verbraucherinsolvenzverfahren nach §§ 304 ff. InsO steht natürlichen Personen ohne selbstständige Tätigkeit offen; ehemals Selbstständige nur bei überschaubaren Vermögensverhältnissen mit weniger als 20 Gläubigern und ohne Forderungen aus Arbeitsverhältnissen. Der außergerichtliche Einigungsversuch darf bei Antragstellung nicht länger als sechs Monate zurückliegen. Die Verkürzung der Restschuldbefreiung von sechs auf drei Jahre gilt für Verfahren, die ab dem 1. Oktober 2020 beantragt wurden (BMJV, o. J.).

Schuldnerberatung Fortbildung: Rolle und Grenzen der Sozialberatung

Fachkräfte in angrenzenden Diensten sichern zunächst die Existenz: Wohnung, Energie, Konto und Einkommen haben Vorrang vor der Frage, welche Forderung zuerst bedient wird. Bei drohender Wohnungslosigkeit sollen Mietschulden nach § 22 Abs. 8 SGB II übernommen werden, in der Regel als Darlehen. Beziehen Ratsuchende Grundsicherungsgeld, kann der kommunale Träger nach § 16a Nr. 2 SGB II Schuldnerberatung als Eingliederungsleistung erbringen, wenn sie für die Eingliederung in Arbeit erforderlich ist.

Die Grenze ist klar: Einzelfallbezogene rechtliche Bewertungen, Verhandlungen mit Gläubigern im Rahmen eines Insolvenzverfahrens und die Bescheinigungen als geeignete Stelle gehören in die spezialisierte Schuldner- und Insolvenzberatung. Gute Sozialberatung erkennt diesen Punkt früh und vermittelt verbindlich weiter.

Häufige Fragen